Les personnes qui ont déjà une hypothèque variable et qui doivent faire leur révision annuelle en mai 2024 verront comment, après deux années d'augmentations, vos frais sont réduits. Cela est dû à la baisse qu'a connue l'Euribor entre les données enregistrées en avril 2024 (3,703%) et celles du même mois de l'année dernière (3,757%). Ces réductions de frais seront cependant insignifiantes, entre 4 et 10 euros, selon le montant du prêt immobilier et la date de sa signature.
« La diminution que les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable verront ce mois-ci dans leurs versements ne compense pas la hausse des prix qu'ils ont subie au cours des deux dernières années », déclare la directrice hypothécaire du comparateur et conseiller hypothécaire iAhorro, Simone Colombelli, qui ajoute que « subroger une hypothèque variable ou l'annuler pour en souscrire une nouvelle avec un taux d'intérêt fixe ou mixte d'environ 2,5% du NIF peut permettre aux citoyens d'économiser entre 50 000 et 100 000 euros pendant toute la durée du prêt, en fonction du montant initial de celui-ci » .
Jusqu'à 600 euros de plus par mois d'augmentation de coût cumulée
Le motif? Quiconque signe en mai un prêt hypothécaire variable ou révise celui déjà contracté paiera pour son prêt un taux d'intérêt de 3,703 % (le chiffre Euribor d'avril 2024) plus un différentiel qui, « au minimum, sera compris entre 0,2 % et 0,5% si le prêt hypothécaire est récent et, s'il a été signé avant 2022, il est possible qu'il passe à 0,99%, l'un des plus courants à cette époque », précise le porte-parole d'iAhorro. Cela signifie que, si l'on prend, par exemple, le différentiel de 0,99 %, le créancier hypothécaire paie un taux d'intérêt de 4,693 % pour cette hypothèque.
Une autre chose dont nous devons tenir compte lors de la souscription d’un prêt hypothécaire variable est que la mensualité payée variera également au fil des années de l’hypothèque. amortissement du prêt en fonction des valeurs enregistrées par l'Euribor. Normalement, les examens de ce type de prêts hypothécaires sont effectués chaque année, bien qu'ils puissent également être effectués semestriellement ou trimestriellement.
À tel point que, par exemple, celui qui a signé son prêt hypothécaire en mai 2021, avec un Euribor de -0,484% (celui enregistré en avril de la même année) et un différentiel de 0,99%, a commencé à payer une mensualité de 449, 18 euros. par mois sur un prêt de 150 000 euros sur 30 ans. Cependant, comme l’Euribor a connu une croissance exponentielle ces dernières années, ce quota a augmenté à chaque révision. À tel point que si vous faisiez votre troisième bilan annuel en mai prochain, nous verrions que votre cotisation augmenterait à 755 euros, ce qui représente une augmentation cumulée de 305,82 euros par mois en seulement trois ans.
De même, si le montant initial de l'hypothèque (également signé en mai 2021 et dans les mêmes conditions que le cas précédent) s'élevait à 300 000 euros, on voit que le versement initial serait de 898,36 euros et avec la révision de mai 2024 il tirerait jusqu'à 1 510 euros, donc dans ce cas l'augmentation de prix cumulée serait de 611,64 euros par mois.
« Entre 2022 et 2023, l’Euribor est monté en flèche de manière très brutale, avec des hausses allant jusqu’à un point d’un mois à l’autre. Cela a rendu les prêts hypothécaires très chers, surtout variables, dont les taux d'intérêt sont passés d'environ 1%, voire moins lorsque l'Euribor était négatif, à près de 5%, ce que nous n'avions pas vu depuis la crise de 2008″, explique Simone Colombelli. Il est vrai que ces augmentations semblent s'être arrêtées, même si cet indicateur se maintient à des niveaux assez élevés », ajoute le directeur des prêts hypothécaires chez iAhorro.
Comment économiser jusqu’à 300 euros chaque mois ?
Pour tenter d'atténuer l'augmentation des mensualités, les titulaires d'un prêt hypothécaire à taux variable ont deux options : subroger leur prêt hypothécaire, c'est-à-dire le changer auprès d'une autre banque qui améliore le taux d'intérêt ou, directement, faire un annulation initiale du prêt pour en ouvrir un nouveau avec un taux d'intérêt inférieur.
Mais est-ce que cela vaut quand même la peine de changer d’hypothèque ? Selon iAhorro, « ceux qui ont des prêts hypothécaires à taux variable paient désormais plus de 4 % du TIN pour leur prêt, tandis que les banques proposent déjà des prêts hypothécaires fixes inférieurs à 3 % du TIN et des prêts hypothécaires mixtes autour de 2 % du TIN ». Ainsi, « si une personne parvient à changer son crédit immobilier variable contre un NIF fixe de 2,5%, elle pourrait économiser entre 180 et 360 euros par mois selon le montant initial du prêt », ajoutent-ils du comparateur et conseiller hypothécaire.
Par exemple, si l'on prend les cas de la section précédente, qui ont signé leur hypothèque variable de 150 000 euros sur 30 ans en mai 2021 avec un différentiel de 0,99% plus Euribor et, maintenant, en mai 2024 (avant de procéder à sa tranche de révision) décide de le changer pour une hypothèque fixe à 2,5% TIN, on voit qu'il passerait de 759,38 euros par mois à 588,47 euros. Et combien économiseriez-vous avec ce changement ? Si vous décidiez de poursuivre votre prêt tel quel et de faire la révision de ce mois-ci, vos frais seraient de 775 euros, vous économiseriez donc en modifiant votre crédit immobilier jusqu'à 166,53 euros chaque mois soit, ce qui revient au même, plus de 50 000 euros. pendant les 27 années restantes de l'hypothèque.
De même, si le crédit immobilier avait un montant initial de 300 000 euros, l'économie serait doublée : la mensualité à payer après le changement serait de 1 169,06 euros et, si la révision était effectuée, vous paieriez 1 488,56 euros par mois. vous pourriez ainsi économiser 333,06 euros chaque mois soit 107 911,44 pour toute la durée du prêt.