Toutes les entités financières seront tenus de proposer à leurs clients délinquants un accord pour renégocier leur hypothèque ou son Crédit à la consommation avant de les poursuivre en justice. Ceci est établi dans le projet de loi sur les administrateurs et acheteurs de crédits que le Ministère de l'Économie a soumis à une audience publique ce vendredi, dont le texte – en plus de réglementer le activité d'achat et de vente de créances douteuses des entités financières – a été exploité par le gouvernement pour modifier certains aspects du Crédit à la consommation (2011) et crédit hypothécaire (2019) afin de renforcer la protection des clients bancaires.
Plus précisément, le brouillon établit l'obligation pour les « prêteurs » (non seulement les entités financières, mais aussi établissements de crédit), comptez désormais « une politique de renégociation de la dette approuvé par la plus haute instance dirigeante.
Cette politique devrait servir à garantir qu'« avant le enfreindre par l'emprunteur de ses obligations de paiement » (qu'il s'agisse d'un prêt à la consommation ou d'un crédit immobilier), il existe des mesures « visant à parvenir raisonnablement, le cas échéant, à des accords de renégociationn avant d’aborder des actions telles que exigence du total du prêt ou du crédit ou du recours à tribunaux« , selon le texte de l'avant-projet approuvé lors de la dernière réunion du Conseil des ministres.
Sans préjudice des mesures prévues dans les codes de bonnes pratiques – dont l'établissement financier pourrait déjà adhérer pour les clients dont les revenus vont jusqu'à 37 800 euros (4,5 fois l'IPREM) – le mesures de renégociation de dette que les entités doivent proposer à tous vos clients peut consister « en un refinancement total ou partiel » du contrat de crédit ou dans la modification de certaines de ses conditions (type d'intérêtdate d'échéance, report de paiementdélai d'attente, remboursement partiel, conversion de devise ou le pardon partiel et consolidation de dettes).
Des avantages pour les plus vulnérables
En outre, le texte incorpore une autre nouveauté très pertinente liée à la clients en situation de vulnérabilité. Le projet établit qu'avant la vente ou le transfert à un tiers de un prêt au nom d'un client vulnérable, L'entité sera obligée d'offrir à cela la possibilité de remboursement du crédit avec une réduction équivalente au rabais auquel son contrat allait être vendu.
Autrement dit, si, par exemple, une banque décide de vendre à un 'fonds vautour' un paquet de prêts hypothécaires en souffrance pour 80% de leur valeur (avec une remise de 20%, pour le retirer de son bilan) et parmi les titulaires de ces prêts il y a des personnes en situation vulnérable, l'entité doit offrir à chacun d'eux la possibilité de rembourser le montant restant dû, avec une réduction similaire (dans ce cas, 20%).
Au sens de cette loi, seront considérés comme clients vulnérables tous ceux dont la qualité de bénéficiaire du revenu vital minimum (IM V). Aussi les unités résidentielles avec faible revenu (trois fois l'IPREM, en général, ou jusqu'à cinq fois l'IPREM dans le cas de certaines circonstances d'invalidité) et Les circonstances familiales de vulnérabilité particulière (avec un mineur, familles nombreuses, victimes de violences de genre, plus de 60 ans…).
Plafond des intérêts moratoires
Le projet de loi limite également la intérêts de retard qui pourront être perçues en cas de non-paiement d'un crédit à la consommation. Comme c'est déjà le cas pour les prêts hypothécaires, lorsque la nouvelle loi sera approuvée, les intérêts de retard applicables aux prêts à la consommation « seront au plus équivalents aux taux d'intérêt ordinaire majoré de trois points de pourcentage pendant toute la période au cours de laquelle elle devient payable ».
Activité de recouvrement de créances
Cependant, la plupart des projet de loi Son objectif est la transposition dans le système juridique espagnol du Directive européenne 2021 sur les administrateurs de crédit. Cette directive fait partie de la stratégie de l'UE visant à résoudre le problème des crédits douteux.
Depuis l'approbation de cette loi, l'activité de achat et vente et récupération de crédits les transactions financières douteuses seront réglementées et supervisées par la Banque d'Espagne. Le texte a le double objectif de permettre aux entités financières de enlever leurs bilans créances douteuses, tout en cherchant à protéger les emprunteurs pratiques de recouvrement abusives ou usuraires.
Comme expliqué dans le motivation du projet de loi, l'administration des crédits est une activité établie en Espagne depuis des années. exister plus de 85 entreprises Ils sont associés à la principale association patronale du secteur (Angéco), créée il y a plus de 25 ans, et qui regroupe plus de 80 % de la gestion de l'ensemble des recouvrements de créances. Selon les données sectorielles, ces entreprises ont géré un volume de 426,407 millions d'euros en 2022 et Ils ont récupéré 10,116 millions d'euros avec un effectif d'un peu plus de 20 000 personnes. Les principaux clients de ces sociétés sont des établissements financiers, avec un volume de 191,793 millions d'euros gérés et 7,907 millions d'euros récupérés en 2022.
La vente de prêts douteux ainsi que d'actifs saisis a été un outil essentiel pour le processus de nettoyage du bilan des établissements de crédit espagnols après la crise financière. Un exemple clair en est le transfert des actifs endommagés vers la « bad bank », Sareb (société de gestion d'actifs issue de la restructuration bancaire). Selon les données du Autorité bancaire européenneles entités espagnoles ont réalisé des cessions pour un total de 172,630 millions d'euros entre 2015 et 2022. En général, les acheteurs sont des fonds disposés à assumer les risques liés auxdits actifs.
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